很多最近申请贷款的人已经感受到，新西兰贷款审批已全面收紧
2021年11月16日 13:32
本文来源：NZ每日财经
据一位银行客户曾多次申请Topup她的房屋抵押贷款。
每次她都只借5000到10,000纽币，一次用于家庭装修，另一次用于债务重组。
她说，Topup让她可以做一些原本必须使用更高利率的信用卡或个人贷款来做的事情。
“这个过程一直很简单。能够轻松获得抵押贷款Topup是非常有帮助的，能够选择获得低利率的抵押贷款也是件好事。”
但《信用合同和消费者金融法案》(CCCFA)最近的变化意味着获得抵押贷款的过程，以及利用现有房屋净资产去申请额外抵押贷款Topup的过程将变得更加繁琐。
新的CCCFA法规将于12月1日生效，旨在更好地保护借款人。法律要求贷方对借款人的负担能力进行比以往更全面的审查。
这意味着借款人在申请贷款时必须提供有关其支出、收入和债务的更多细节和证据文件。
抵押贷款顾问预计，新规定将对任何类型抵押贷款所涉及的时间框架和流程产生重大影响，包括Topup和过桥融资。
然而，大多数借款人并没有意识到这些变化，而这些新的要求会对他们造成非常严重的打击，特别是如果他们年纪较大或是自雇人士。
AdviceHQ主管David Green表示，CCCFA法规的第一阶段于10月1日生效，随着税收、贷款价值比和债务收入比的变化，贷款条件将进一步收紧。
他说，银行已经更新了信贷政策和贷款申请程序，以应对导致更高审批要求和更多审查的诸多变化。
“我们已经看到一些申请未能通过10月份之后的新负担能力测试，而贷方表示相同的申请在10月之前则会获批。”
他说，抵押贷款的申请现在将涉及更多的合规性以及出现更多申请延迟，并且对日常支出、无计划账户透支和贷款欠款的容忍度将降低。”
“简单的抵押贷款Topup程序已经不复存在。即使你只想要额外的5000纽币来建造夏季室外地板，也需要完整的申请。”
Green说，当借款人被要求提供复杂的信息以及支持证据时，他们也没有理由感到愤怒。“他们应该提前计划，留出足够的时间来整理财务信息。”
Loan Market抵押贷款顾问Bruce Patten表示，现在任何抵押贷款申请所需的信息量会让大多数借款人感到惊讶。
他以最近的一位客户为例，他想要买一辆工作车因此需要Topup10,000纽币的抵押贷款。“他认为这没什么大不了的，因为数额不大，所以他对必须提供给银行的材料感到震惊。”
他说，银行会想知道人们支出的细节，甚至是Netflix和PlayStation上的花费。“（账单上）任何常规性的支出都被归类为固定支出。以前被归为可自由支配的支出，但现在已经变得不是这种情况了。”
他说，虽然每天在Netflix订阅、私人教练或外卖咖啡上花费并不意味着某人将无法借钱，但这些支出现在却会被考虑在内。
“人们需要知道他们的实际生活成本以及他们到底能负担多少贷款。他们需要出示三个月的银行对账单和预算，并将作为贷方计算负担能力的一部分进行分析。”
信息量的增加（由于法律规定）意味着银行将不得不花费更长的时间来分析它，这会减慢贷款审批流程。Patten说，正在引入新的系统来帮助实现这一点，但根据监管要求，这是一种针对所有人的方法。
对于非标准借款人，例如自雇人士或老年人，这将产生很大影响。这两个群体都已经面临着更严格的收入审查，现在他们的支出也将受到更多审查。
“很多自雇人士利用生意收入去抵扣他们日常的开支，这样他们就不用交太多税了，但现在他们将不得不重新考虑这一点，”他说。“到了借款的时候，这对他们没有帮助，他们将需要开始纳税。”
过桥贷款的申请也将受到影响并且更难获得。
虽然新规定在12月才正式生效，但银行已经开始在贷款申请流程中实施这些规定了。
Mortgage Supply Company董事David Windler表示，所有抵押贷款的审查标准都已提高，包括审查Topup现在已与新的贷款一样严格了。
他说，不仅仅是像Netflix订阅这样的成本会影响负担能力计算，AfterPay购买也是如此，这被认为是债务和无计划的透支。
“它们都是计算公式的一部分，这让借款人的处境更加艰难。我的建议是，如果你想获得贷款，请尽早开始准备。”
“与顾问交谈以查看你的情况，并了解你需要做什么，而不是在你的贷款需求变得更加紧张之后才去准备。”
“我们正处于信贷紧缩周期的前端，这将对房地产市场产生与利率上升一样大的影响。这不会引起同样（利率上涨）的关注，但房价不仅会随着利率上下波动，还会受到信贷供应的影响。”
他说，对于借款人来说，新规定是对现实的检验。“借款人不会得到保证他们一定会申请到贷款。他们需要耐心等待，因为这些要求已经增加了贷款顾问和银行的运营压力。”
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