新西兰贷款行业苦诉新法已把住房贷款申请变成了一场噩梦
2021年12月10日 09:22
本文来源：NZ每日财经
“这是一场血腥的噩梦，系统完全出问题了。”
抵押贷款经纪公司Squirrel 的首席执行官约翰·博尔顿对新的贷款法直言不讳。
“我实际上正在考虑发起请愿书以解雇商务部长。这是政府无能的最好例子，”他说。
12月1日，银行面临一系列旨在保护弱势借款人的新法律。
根据这些法律，银行必须比以往任何时候都更进一步检查他们是否负责任地放贷。
银行不能再信任借款人提供给他们的信息，必须核实他们的收入和支出的详细信息，抵押贷款经纪人说，这使完成住房贷款申请所需的时间增加了一倍。
虽然这可能会推高贷款申请费，但博尔顿表示，新法律导致银行变得更加保守，并拒绝了很多的住房贷款申请。
博尔顿表示，本应在一个月前完成的交易现在被拒绝了，包括涉及不能被描述为脆弱借款人的交易。
“我从未见过弱势借款人买房，”他说。
“我认为这是一个非常非常严重的问题。后果是巨大的，人们还没有真正意识到它，”他说。
“附带伤害将是巨大的。”
什么附带伤害？
来自金融服务联合会（一个贷款人的行业游说团体）的Lyn McMorran说借款人正在接受更具侵入性的申请程序，他们觉得贷款人不信任他们。
随着贷方采取更保守的方法，以前可以获得贷款的人可能会发现自己被拒绝或被告知如果他们改变消费模式就可以获得贷款。
McMorran说，这些对话可能涉及这样的句子：“我知道你现在使用Netflix。你愿意为了得到这笔贷款而放弃吗？” 或者：“我看到你每周从ATM中取出200纽币。你拿那笔钱做什么？你能不能别这样做了？”
“有很多冒犯性的对话，”McMorran 说。
贷款“超保守主义”时代
贷款法的变化是在储备银行限制银行可以向存款不超过20%的人发放贷款之后进行的，这导致银行撤销了一些贷款预批。
不断上升的借贷利率、高通胀以及对房价下跌的担忧都可能助长更保守的贷款政策。
抵押贷款顾问Clayton D'Lima表示，银行的“测试利率”一直在上升。这些是银行在决定人们是否真正负担得起贷款时使用的利率。它们高于银行的实际住房贷款利率。
他说，就在四个星期前，ANZ将测试率从5.8%提高到6.3%。
博尔顿说，银行“在几周内变得非常保守。本应获得批准的交易结果都没批下来。”
抵押贷款顾问Campbell Hastie说，上个月还可以批的贷款现在已经批不了了，“而且还会有更多”。
他预计事情将进入一种新的、更加分裂的现状，在这种现状下，可以获得抵押贷款的人将减少。
“对于一个想要支持人们买到房屋的政府来说，这似乎是一种诅咒，”他说。
银行拒绝后的额外成本
“我认为大约15%到20%的抵押贷款市场将不得不流向非银行贷款机构，”博尔顿说。
他说，非银行住房贷款的成本高于银行住房贷款。
博尔顿估计，由于新的保守主义，新贷款的利息成本每年可能增加5亿纽币。
信用报告局Centrix的首席执行官Keith McLaughlin表示，这种现象也可能出现在个人贷款中 。
“我认为一些借款人会从一级贷方转移到二级贷方，而二级贷方将转移到三级贷方，”他说。
这将使他们不得不为贷款支付更高的利息。他说，在某些情况下，这意味着人们必须从金融公司而不是银行那里获得贷款。
为什么是保守主义？
因为对贷方及其董事来说，赌注很大。
“公司的罚款可最高为600,000纽币，但每位董事和高级管理人员的罚款最高为200,000纽币，”McMorran说。
“这是他们无法为自己投保或赔偿的个人责任。它们意义重大。”
另一个威胁是董事和高级管理人员面临分阶段引入“适当人选”测试，以便能够控制贷款公司。
无法通过这些测试对他们的职业生涯来说可能是毁灭性的。
贷款水平下降了吗？
McLaughlin 表示，Centrix 尚未发现新法律会导致贷款下降。
但他说，真正的影响需要一些时间才能显现出来，特别是因为人们为圣诞节借款可能会掩盖这种影响。
如果这是一场代价高昂的惨败，博尔顿担心这可能很难解决，因为这些变化是由法律而不是监管带来的。
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