央行今天放大招了!房贷蹭蹭上涨还会远吗?
2019年12月5日 13:50本次新规将从2020年7月起生效,过渡期为七年。
新西兰先驱报中文网 Angela 综合 今天中午储备银行宣布,新西兰四大商业银行需要自行筹集200亿纽币作为资本准备金,抵御危机来临时可能出现的风险。
本次储备银行公布了资本审核最终报告。本次审核开始于2017年,主要是为了评定国内当前金融系统是否能够应对另一次“200年一遇”的金融危机。
从2020年七月起,ANZ、ASB、BNZ和Westpac需要逐步将总资本从当前的10.5%提高到18%;规模比较小的银行,比如Kiwibank、TSB、Cooperative和SBS等,则需要至少提高到16%。对大银行的风险资本要求较高,主要是因为这些银行一旦倒闭将对国民经济造成严重影响。此外,新规将有长达七年的过渡期。
那么各家银行又该如何筹资呢?央行称可以通过出售股票,从母行处获得更多资金,储存更多利润,减少向股东们派发的股息来完成,或者也可以通过不同类型的金融手段来达到目标。
新规又会对普通人有什么影响呢?储备银行表示此举的确会提高借贷成本,但这个增幅是很小的。该行预计,新规生效后,借款利息可能会上涨20个基点(比如利率从4%上涨到4.2%)。再具体一点,按照当前3.45%的两年定期利率计算,如果贷款金额为100000纽币,贷款年限为30年,那么新规生效后可能会每两周多支付5纽币。
央行的让步
为了减少对经济的影响,改善新西兰小型银行的生存状态,储备银行这一次也做出了相当多的让步,比如允许将不同的证券组合归类为二级资本,同时银行还可以通过可赎回优先股的形式筹集高达90亿的资金。
发放可赎回优先股是一种价格更低廉的筹资方式,在新西兰占据垄断地位的澳洲四大行可以通过这种方式从本地融资。相比于完全通过额外资本或者保留利润筹集200亿资金,这样一来各家银行的压力都会小得多。
此外,央行还将小型银行的资本要求从此前提议的17%下降至16%;本次新规将从2020年7月起生效,但央行将过渡期从五年延长至了七年。
图片自Getty Images
“在新规的七年过渡期里,银行将能够保持贷款增长,达到更高的资本比率,也能继续支付股息,”央行称。
不过,各家银行表示这些规定可能会导致它们提高利率,这样才能继续向股东支付股息。银行未来向风险行业比如农业或者小企业发放的贷款也将有所节制,它们还有可能降低运营成本(包括员工成本),以及处置或停运表现不佳的新西兰相关资产或业务等等。
储备银行则坚称:“某些银行限制发放贷款的领域,可能正是其他银行大展拳脚填补市场空白的地方。”
利率到底会涨多少
虽然央行一再表示,贷款利率只会上涨20个基点,GDP也只会因此下跌0.2%,但新西兰各家银行怕是很难赞同。
ANZ首席经济学家Sharon Zollner表示,央行对银行资本要求的增加,可能会对零售利率和信贷发放产生更广泛的影响,并且还会导致GDP下跌1%。该行研究显示,房贷利率可能会上涨30到60个基点。
今年以来,房贷利率已经跌至历史低位。Interest.co.nz网站显示,贷款人往往可以从主要商业银行拿到3.45%的两年定期利率。一旦上涨60个基点,就意味着房贷利率将重回“4”字头——4%或者4.05%。假如房屋贷款为30万,还款时间为25年,那么每个月需要还1494-1592纽币,比之前多还了98纽币/月。
Westpac高级经济学家Michael Gordon也表示,该行预计新规实施后房贷利率将上涨40个基点。长远来看GDP也将下跌1%。
目前官方贴现率(OCR)只有1%,已经创下了历史记录。ANZ预测明年五月OCR还将继续下降25个基点,低至0.75%。
副总理:四大行在新西兰少赚点吧
央行今天宣布新规后,副总理Winston Peters表示,银行投资人应该承担这笔费用,这样一来新西兰消费者就不需要为了贷款付更多利息。他还建议各大银行减少给股东的分红,“实际上,这么多年来他们赚得已经够多了,如果他们能够稍稍少赚一些,就可以处理这次的问题了。”
副总理Winston Peters。图片自Mark Mitchell/NZ Herald
国家党财政事务发言人Paul Goldsmith认为,储备银行此举将给已经放缓的经济施加更多压力。
为了满足新增的成本要求,银行应不应该减少股东分红呢?财政部长并没有做出正面回答,不过也表示“新西兰的银行,尤其是来自澳洲的四大行,利润已经极度丰厚了,他们在新西兰的经营情况非常好。”
他还反驳Goldsmith的说法称:“储备银行相信,由于此举将提高银行在危机出现时的稳定性,今天的新规将促进GDP增长。”
与此同时,新西兰农民联合会(Federated Farmers)希望敦促银行尽可能自行吸收处理新增的成本,而不是转嫁给消费者,尤其是已经不堪重负的农民群体。
这个游说团体的发言人Andrew Hoggard称,农业部门已经很难贷款了,本次政策变动可能会对农民产生更加严重的影响。
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