新西兰银行的测试利率究竟是如何工作的？
2022年5月19日 13:46
本文来源：NZ每日财经
在过去的两周里，多家新西兰本地银行提高了测试房贷借款人还款能力的测试利率，这表明预期利率将达到比之前预测的更高的峰值。
即使对于那些与银行密切合作的人来说，测试是如何进行的以及它所涉及的细节都是一个谜，政府最近结束了对银行如何进行贷款评估的调查。
Edge Mortgages的主管Glen McLeod将压力测试过程描述为一个“黑匣子”，该过程的细节和评估借款人的标准是非常模糊的。
在《信用合同和消费者金融法》（CCCFA）的修改生效后，影响抵押贷款评估的负责任贷款规则在12月发生了变化。这一变化导致银行的住房贷款急剧下降。
降幅如此之大，商务和消费者事务部长David Clark指责银行未能在12月之前遵守负责任的贷款法律，然后召集银行首席执行官面对面开会解释，然而却在最近开启了调查以了解银行对于新的法案变更是否执行过度。
此后，政府宣布放宽一些适用于住房贷款贷款的新CCCFA规则，Clark对调查结果保持缄默。
“我收到了官员和金融监管委员会关于初步实施信贷合同和消费者金融法案的最终报告，”他说。
他说，政府下一步措施的决定将在6月30日之前做出。
各银行测试利率都不相同
各个银行以不同的利率对房贷借款人进行压力测试。对于ASB来说，测试利率现在为7.35%，而Kiwibank周一将其测试利率提高到了7%。
新西兰最大的银行ANZ银行目前的压力测试为7.15%。
Westpac首席执行官Catherine McGrath表示，银行压力测试比借款人申请的利率（目前为5.19%）高2.5%。
McLeod说，测试利率数字只是评估的一半，银行在发放贷款之前还有其他标准必须满足。
测试利率的差异可能是由于每家银行使用的公式不同。
他说，抵押贷款经纪人需要花很多时间在不同的银行计算器之间跳来跳去，看看哪个是客户的最佳选择。导致最终结果差异的原因并不总是很明显。
他最近评估了一个小家庭，在查看他们的账户后输入他们每月的生活费用刚刚超过3000纽币，但计算器却自动将这个数字增加到了4400多纽币。
“我不知道增加的费用从何而来，”McLeod说。
“我们永远无法看到银行系统的背后情况。我们只能看到操作的前端，我们看不到他们如何在负担能力计算器的范围内进行计算。”
接触过的银行都不愿意分享他们评估过程的细节，多家银行也没有公开披露他们的测试利率。
央行历来不干预测试利率
去年11月，储备银行就建立测试利率下限征求反馈意见，这是其他国家正在使用的一种工具。
根据储备银行的报告，自2021年10月以来，在澳大利亚，银行被要求在比贷款利率高3个百分点的情况下进行压力测试，而在挪威，这比他们的现行利率高出5个百分点。
在新西兰，银行制定了自己的测试利率，储备银行考虑了几种替代方案，包括硬性下限，例如银行必须以7%的利率进行测试，或者作为高于当前贷款利率的一定缓冲。
在与银行、行业和社区团体协商后，储备银行决定不寻求任何形式的下限，而是专注于设计债务收入限制的框架开发。
储备银行还考虑了2017年压力测试利率的下限，当时他们还在研究债务与收入比(DTI)限制。
但随着房价通胀放缓，两者都被废弃了。两年后，新西兰经历了有史以来最快的房价上涨。
储备银行金融系统分析经理Chris McDonald驳斥了央行已经完全转变的想法，尽管此前已经计划对市场监管进行了调查，只是在市场降温后才放弃了此前计划的监管措施。
McDonald说，自2013年以来，中央银行已经制定了贷款与价值比(LVR)限制，并且正在准备DTI工具，如果需要，可以迅速实施。
McDonald表示，银行的偿债能力评估需要满足CCCFA规定的负责任贷款要求，该要求提供了贷款评估必须遵守的标准。
他说：“这包括确保在扣除非可自由支配开支后有足够的收入缓冲，这样即使情况随着时间的推移发生变化，借款人也能负担得起债务。”
储备银行5月金融稳定报告指出，大多数抵押贷款借款人的偿债压力或负资产风险都比较低。
然而，央行指出，如果抵押贷款利率上升到高于这些测试利率，那么最近承担相对于其收入较多贷款的借款人将产生巨大的偿债成本。
相关阅读：
BNZ宣布取消DTI，但却增加了测试利率，贷款难进一步加剧......
注：凡新西兰中文先驱网引用、摘录或转自其他媒体的作品， 本网对其观点、真实性和知识产权恕不负责。新西兰中文先驱网致力 于帮助文章传播，希望能够与作者建立长期合作关系。 若有任何问题请联系[email protected]。
chineseherald.co.nz All Rights Reserved 版权所有
(责编：twinkle)
来源 - NZ每日财经
