深度剖析：CCCFA修正会改变目前贷款难的现状吗？
2022年3月14日 11:41
本文来源：NZ每日财经
商务部宣布审查
由于新西兰各界对去年12月1日对《信贷合同和消费者金融法》的修改提出批评之后，商业和消费者事务部长David Clark在上周五宣布，政府正在对负责任的贷款规则进行实际修改，以遏制《信贷合同和消费者金融法》（CCCFA）造成的任何意外后果。
商务部部长David Clark表示：“我们所做的修改是根据我从银行、其他贷方和消费者那里收到的反馈信息进行的，并且完全符合该法案的意图，”
“这些最初的变化确保了准备好借款的新西兰人仍然可以获得信贷，同时我们继续保护那些最有风险的人免受掠夺性和不负责任信贷的侵害。”
“毫无疑问，在支持法律意图方面，银行、预算顾问和政府都在同一艘船上，我们希望帮助弱势群体意识到自己负担债务的上限。”
“在上月底我与银行会面以听取他们的担忧后，我发现没人希望对该法案进行大规模的修改，而是倾向于进行一些实际的修改，以确保最好地满足立法的目的。”
“与此同时，由MBIE和金融监管委员会牵头，对CCCFA修正案的早期实施进行更广泛的调查。”
“到目前为止，没有任何理由相信CCCFA是减少贷款的主要驱动力。储备银行12月的数据强调季节性变化是一个重要的贡献者。事实上，2021年12月仍高于2017年、2018年和2019年同月的势头。”
“还需要注意的是，银行可能会更加保守地管理其放贷量，这可能是由于全球经济状况所致。而影响市场的一些因素与CCCFA的变化同时发生，包括OCR的增加、LVR的变化以及房价和利率的增涨。”
“必须强调的是，今天的变化并不是最终决定，对信用法和负责任贷款准则的任何进一步变化都将被视为下个月到期剩余调查的一部分，”Clark说。
初步审查结果
内阁同意的对法规和负责任贷款守则的拟议初步修改是：
- 删除常规的“储蓄”和“投资”作为贷款方在评估借款人未来支出时需要调查的示例。
- 澄清当借款人提供其未来生活费用的详细明细，并且这些数据以可靠的统计数据为基准时，没有必要从最近的银行交易中查询他们当前的生活费用。
- 澄清如果贷方选择从最近的银行交易记录中估计未来支出，他们可以获取有关一旦签订合同其当前费用可能如何变化的信息。
- 澄清获取“足够详细”信息的要求仅涉及借款人直接提供的信息（例如确保申请表上的支出类别足够详细），而不涉及银行交易记录中的信息。
- 就贷款人何时需要考虑“合理盈余”（借款人的估计支出从其收入中扣除后剩余的每月生活金额）以及贷款人应如何设定盈余要求提供进一步的指导。
- 提供替代指导和示例，说明何种情况是“明显”可以负担的贷款，这样就不需要进行全面的收入和支出评估。
至少是一个好的开始
对于政府拟议的变化，我们可以看到一种由于此前矫枉过正而现在开始放松的兆头，但总体上说如果只是这些改变，政府并不能力挽狂澜将信贷市场带回到这波信贷收紧前的状态。
虽然政府拟议的修改也有一些可取之处，特别是提出如果负担能力明显过关，可以简化评估流程，这可能会对很多小型的个人信贷例如信用卡，透支额度以及小规模追加房屋贷款（Top-up)有所帮助，但对于一些较为复杂的例如全新的房屋贷款申请来说，肯定是不会囊括其中的。
对于将常规的储蓄和投资纳入到常规支出的情况，在银行房屋贷款行业并不是非常普遍的，很多银行本身就没有将其纳入到支出中，删除的影响并不大。
虽然有些银行会过度研究到账单的细节，从而超出基准支出的范畴，但很多固定支出其实已经在这波信贷收紧中提取了出来，例如地税房保等每年的大头支出。并且有些银行也已经提高了基准支出的金额数。（所谓基准支出指即使借款人不填写任何支出，银行系统也会根据借款人家庭情况默认的基本生活支出的标准金额）
至于贷方获取的足够信息仅涉及借款人直接提供的信息（申请表上的信息）而不涉及银行交易记录，相信对于风险比较高（相对于信用卡或者透支）的房屋贷款并不适用。银行审查3个月交易流水是“千古不变”的常规操作，并不是这波CCCFA的修改所致。如果借款人在申请表上申报的信息和银行通过查询流水或者其他途径获得的信息严重不符或者出入很大，贷款被拒是非常正常的，甚至会被认为诚信有问题或者瞒报真实财务状况，这将会在该银行留下一个不好的记录甚至影响下一次贷款。例如银行通过银行流水查出借款人有许多信用卡，贷款没有申报等。
此外CCCFA法规变更除了针对借款人外，还有很大一部分（可以说绝大部分）是针对银行的。可以说该变更在很大程度上是给银行上了绑，如果不去给银行松绑，只是稍微给借款人松下绑，并不能解决大部分问题，例如很多人反映的批贷效率大幅降低的痛点。这是由于CCCFA给银行本身施加了诸如合规、披露等很多很多额外的要求。为了满足这些要求，落实到银行职业身上，每个贷款的申请工作量就大大提高了，关乎的并不是贷款本身。
还有，CCCFA对于银行高管的“个人恐吓”（严重违反CCCFA高管可能会被重罚，不能上保险）也还是会传递到基层员工身上，内部审查要求的提高会让银行基层员工在审核贷款时比以往更加仔细、严格。
而所有这些初衷都很美好，政府想去保护借款人免受侵害，不过最终也会间接损害到借款人一部分的权益。但由于其政治正确性，银行是不会提出抗议的。
总体信贷趋势已变
除了CCCFA带来的突变，很多因素也伴随着这波收紧一起发生了，而整个新西兰信贷趋势也明显走向收紧的道路上。
最大的负面影响还是由于利率的陡然上涨所致，很多银行的测试利率都随着房贷利率一道上涨。而测试利率也是关乎借款人能贷出多少钱来的直接主要因素之一。
此外，随着政府对于投资者利息不可抵税的规则的改变，银行信贷系统也普遍做出了回应和调整，租金收入打折程度加大，出租房地税、保险、物业费等需要额外计入支出等等，都大大减少了投资者能申请到的额度。
对于首次购房者来说，最近央行对于这部分买家的政策打击也不小。新西兰是出了名的储蓄贫困国家，对于很多首次购房者来说，攒够20%的首付可以说比登天还难，因此能不能只用10%的首付就买到房可能决定了他们的一生。去年11月对于首次购房者的LVR限制收紧也大大打击到了很大一部分怀揣梦想的贷款申请。
此外央行在去年11月就对银行业发布了偿债能力限制的征询文件，包括DTI和测试利率下限这两个工具，并表示如要实行可能会在2022年第二季度实施测试利率下限，第四季度实施DTI限制。虽然最近的情况看来DTI很难在年内真的实行，但随着利率的不断上涨以及未来预期的不断走高，测试利率下限很可能会在今年开始实施，而央行提议的7%或者8%普遍高于各大银行现行的测试利率水平。届时又将是一波不小的收紧。
总结来说，商务部今天的声明给广大借款人在寒冬中带来一丝暖意，但总体的信贷收紧大环境并没有改变，作为影响房市的最重要因素之一，收紧中的信贷市场在近期内也很难去支持房地产市场的再次腾飞。
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