由于疫情爆发，新西兰银行被迫收紧贷款规则的日期或被推迟
2021年9月13日 22:25
本文来源：NZ每日财经
由于Covid社区传播再次出现，新西兰政府将会把《信用合同立法修正案》CCCFA的启动时间推迟两个月，直到12月才会实行。
在一封电子邮件中，商业、创新和就业部(MBIE)概述了它所描述的商业和消费者事务立法中的一系列临时措施，以应对对抗 Covid-19 造成的破坏和不确定性。
“这些包括推迟启动一些新的监管义务以及使企业和其他实体在封锁期间更容易灵活的运营。这些变化影响即将进行的信贷改革、披露要求”MBIE 说。
“对贷方和借款人来说意义重大的是，政府已同意将《2019年信贷合同立法修正案》的全面启动时间推迟两个月，直至2021年12月1日。由于封锁影响，贷款机构实施改革的进程如培训和其他准备工资也被打乱，因此这被认为是必要延迟，并迫使重新调整资源的优先级以支持现有客户度过难关。这一延迟将包括原定于2021年10月1日生效的法规，《2020年信贷合同和消费者金融（贷款人适用性和可负担性调查）修正条例》。”
MBIE表示，然而，政府仍然致力于及时实施信贷改革，以造福消费者。
“关于延迟的决定并非草率做出，政府强烈期望《2020年信贷合同和消费金融（贷款人适用性和负担能力调查）修订条例》最迟在12月1日实施。”
修订法的一些条款仍将在10月1日生效。这些规定要求债权机构（银行）和移动交易商获得商务委员会的证书，证明其董事和高级管理人员是适合其职位的合适人选。但是，董事和高级管理人员的尽职调查职责被推迟到了12月1日。
过去18个月内，一些修正法案的改革已经生效，并没有受到延迟的影响。这些包括：
· 对违反负责任贷款义务的处罚和法定损害赔偿的增加
· 高成本消费信贷合同的利息和费用上限
· 所有移动交易商合同都被视为消费信贷合同，无论是否收取利息或费用，或取得担保权益。
同时，新的负责任借贷准则将更新以反映新的开始日期。MBIE表示，商务委员会也将更新其指南。
图片来源：Pixabay
很多人不知道的是，CCCFA法案的变化将会大幅收紧银行的信贷规则，并且其实银行内部已经在大规模紧锣密鼓的进行员工培训，迎接本来10月份的法律变更。当然新西兰政府的初衷并不是要让银行
少放贷给借款人，而是保护借款人的利益以及合法权益，说穿了就是金融机构应该更加严格，如果这个人贷不了那么多钱，金融机构就不应该给他放贷。
新职责要求消费贷方的董事和高级管理人员进行尽职调查，以确保遵守 CCCFA。“尽职调查”包括采取合理措施确保债权人：
- 要求其员工和代理遵循旨在确保合规性的程序（包括自动化程序）；和
- 有系统地识别这些程序有效性缺陷的方法，并及时纠正发现的任何缺陷。
该义务考虑了债权人业务的性质（包括所提供信贷的规模和性质）。
消费信贷机构的董事和高级管理人员应将注意力转向其现有的CCCFA合规政策和流程，并考虑这些政策和流程是否足以确保和证明遵守新的职责。不遵守规定可能导致个人罚款高达200,000纽币，或在任何其他情况下罚款600,000纽币。
影响银行收紧信贷规则的是有关可负担性和适用性的新规定，该规定原本将于10 月1日生效。新规定包括：
- 一份明确的申请过程报告，以确定贷款适合借款人；
- 要求贷方估算借款人的收入和支出并核实费用（在某些情况下包括基准测试），以确定借款人可以负担得起贷款。
简单的说，个人房贷借款人本来会在10月1日之后，发现银行要的收入和支出材料比以前更多、更细、查得更严了。地税单，Bodycorp费用，具体每年的保费单多少，给子女的教育费用等等这些，银行都可能会要求借款人给出明确的证据。当然每个银行对于履行CCCFA的义务都有各自的灵活性，据说也有银行引入了AI账单识别系统，可以自动通过分析银行账单去了解借款人每月的实际花费。
总而言之，银行本身的风控系统也因为CCCFA的更新而迎来一次大的收紧。而疫情的突然袭来无疑打乱了政府和银行的既定规划和节奏，很可能银行的信贷收紧将会推迟到12月之后才开始。
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