奥克兰房奴年还款额或增加1万纽币，专家教你怎样锁定房贷利率
2021年7月20日 14:15
新西兰中文先驱网 Sophie 编译 如果抵押贷款利率如许多人预测的那样上升，那么奥克兰最近的住房贷款借款人应该做好准备，因为年还款额可能会增加1万纽币。
上周，四家主要银行——ASB、ANZ、BNZ和Westpac都提高了它们的住房贷款利率，因为通货膨胀率的飙升促使经济学家预测储备银行可能从下个月开始提高官方现金利率（OCR）。
去年，OCR被下调至0.25%的创纪录低点，但目前预计将上调约1.5个百分点，将推高住房贷款利率。
CoreLogic的分析显示，奥克兰今年的首次购房者如果以房屋中值90.2万纽币购买了房产，并支付了20%的首付，那么在2.5%的利率下按揭成本将为34201纽币/年，如果利率达到4.5%，成本将增加到43834纽币/年。
对于那些已经准备搬进下一个房子的房产升级者来说，涨幅可能会更高，以房产中值118.8万纽币算，2.5%的利率下年成本为45046纽币，如果利率达到4.5%，成本将增加到57759纽币/年。
CoreLogic首席房地产经济学家Kelvin Davidson表示，这一信息相当明确。
“如果利率从2.5%升至4.5%，家庭每年的成本增幅将接近1万纽币，这是可能的。”
人们需要做出调整
Davidson说，抵押贷款债务水平比新冠肺炎疫情暴发前要高，这意味着利率哪怕只变化一点点，都可能对人们的闲钱产生重大影响。
“如果从10%涨到11%，会让人很不乐意，但1%的涨幅相对较小。但如果从2%上升到3%，幅度就达到了50%。”
ASB此前曾估计，抵押贷款利率每上升一个百分点，就有可能每年从抵押贷款借款人的口袋里吸走30亿纽币。
Davidson表示，利率变化可能没有被人们考虑在内。“还有整整一代的借款人，他们从未见过抵押贷款利率上涨。”
银行通常以6.5%至7%左右的利率对借款人进行压力测试，尽管去年利率低至2.19%。
“银行进行测试是一回事，但借款人实际评估其自身财务状况是另一回事，这意味着他们将不得不削减支出。”
Davidson说，积极的一面是失业率很低。
“只要人们还在工作，大多数人就能够消化利率的上升。我不认为这会导致崩溃，但这需要人们做出调整——1万纽币远非一笔小钱。”
房贷利率会如何变化？
他说，OCR可能会提高1.5个百分点，这样住房贷款就有可能提高到4%。
“可能会上升2个百分点，4.5%的抵押贷款利率无论如何都不是疯狂的。”
他说，预计这种增长将在未来两年出现，但从过去几个月的经验来看，这种情况可能会很快发生变化。
从历史上看，4.5%的房贷利率仍处于较低水平，而长期平均利率约为6%或7%。在全球金融危机之前，抵押贷款利率曾高达10%。
目前应该如何锁定房贷利率？
抵押贷款经纪公司Squirrel的董事总经理John Bolton表示，人们转向较长期利率以更长时间锁定低利率的时机已经过去。
“长期利率已经上涨太多，并没有真正反映出现在的资金价值。最好能锁定更短期一些从利率。”
Bolton说，他建议借款人将抵押贷款分成多个固定期限，“这样你就可以逐步应对利率的上升，而不是进行一次可怕的大调整。”
他表示，一般来说，短期利率——即一到两年的利率——往往对借款人更有利。
“两年期的房贷利率往往是银行最具竞争力的，”Bolton指出，借款人仍可以在Kiwibank获得目前固定的两年期2.49%的利率。
“一两个月前，我曾建议人们锁定三年期固定房贷，但那时三年期的利率是2.69%、2.79%。现在它已经上涨到3%以上，我认为人们最好是锁定利率在2.49%到2.69%之间的两年期房贷利率。”
Bolton说，一些前一段时间固定在较高利率的人可以考虑取消锁定，重新固定在一个较低的利率，因为取消费可能很少，这样做更值。
“我目前不会惊慌失措。我认为从长期来看利率将保持在低位——我们所定义的低位。我们可能会看到2%的利率不复存在，但3%的利率仍然是低利率。”
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